परिवार स्वास्थ्य बीमा (family health insurance) – भारत में 15 सबसे अच्छे परिवारिक स्वास्थ्य बीमा प्लान कौन से हैं?

पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा (family health insurance): एकल बीमा पॉलिसी के तहत पूरे परिवार को कवरेज प्रदान करता है। यह एक प्रकार का स्वास्थ्य बीमा है, जिसे आपके परिवार की आवश्यकताओं के अनुसार अनुकूलित किया जा सकता है। आप इस पॉलिसी के तहत खुद को, अपने पति या पत्नी, अपने बच्चों और अपने माता-पिता सहित दूसरों को कवर करने के लिए स्वतंत्र हैं। आप पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा के साथ सुनिश्चित हो सकते हैं कि आप सभी सदस्यों (COVID-19 सहित) की आकस्मिक चोटों या बीमारियों से संबंधित खर्चों के लिए कवर किए गए हैं क्योंकि ये योजनाएं सभी प्रकार के खर्चों को कवर करती हैं।

परिवार स्वास्थ्य बीमा का क्या महत्व है?

निम्नलिखित कारणों से एक परिवार के लिए चिकित्सा के महत्व को कम करके नहीं आंका जा सकता है:

1. पूरे परिवार की सुरक्षा: सभी सदस्यों के लिए अलग-अलग हेल्थ प्लान लेने के बजाय, आप फैमिली फ्लोटर प्लान खरीद सकते हैं और सभी सदस्यों को उसी के तहत कवर कर सकते हैं। यह एक ही समय में सभी को कवर करता है और सस्ती है।
2. वहनीय मूल्य: परिवारों के लिए स्वास्थ्य बीमा के लिए देय प्रीमियम व्यक्तिगत स्वास्थ्य योजनाओं के लिए देय प्रीमियम से सस्ता है। उदाहरण के लिए, आपके पास 4 सदस्यों का परिवार है, और आप सभी के लिए स्वास्थ्य बीमा खरीदना चाहते हैं। ऐसे में प्रत्येक सदस्य के लिए व्यक्तिगत पॉलिसी खरीदना फैमिली फ्लोटर प्लान खरीदने से महंगा होगा, जिसमें 4 कवर शामिल हैं।
3. अतिरिक्त लाभ: कंपनियां व्यक्तियों को उनकी मौजूदा पारिवारिक स्वास्थ्य योजनाओं के कवरेज को बढ़ावा देने के लिए ऐड-ऑन करने की अनुमति देती हैं। इस तरह के ऐड-ऑन में मैटरनिटी और न्यूबॉर्न कवर, क्रिटिकल इलनेस कवर आदि शामिल हैं।
4. कर लाभ: पारिवारिक स्वास्थ्य योजनाएँ प्रीमियम का भुगतान करके आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80D के तहत कर लाभ प्राप्त कर सकती हैं।

परिवार स्वास्थ्य बीमा के अंतर्गत क्या शामिल नहीं है?

परिवारों के लिए स्वास्थ्य बीमा बहिष्करण कंपनी से कंपनी में भिन्न होता है। आम तौर पर, निम्नलिखित स्थितियों को ऐसी योजनाओं के अंतर्गत कवर नहीं किया जाता है:

• प्लास्टिक सर्जरी की लागत।
• विदेशी उपचार (जब तक कि योजना में शामिल न हो)।
• युद्ध की स्थिति के कारण होने वाली कोई बीमारी या चोट।
• अनैतिक गतिविधियों या साहसिक खेलों में शामिल होने के कारण कोई चोट।
• गर्भावस्था या प्रसव के समय जटिलताएं (जब तक कि योजना में उल्लेख न किया गया हो)।
• शराब या नशीली दवाओं के लिए पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा
• परिवार स्वास्थ्य बीमा एक ही बीमा पॉलिसी के तहत पूरे परिवार को कवरेज प्रदान करता है। यह एक प्रकार का स्वास्थ्य बीमा है, जिसे आपके परिवार की आवश्यकताओं के अनुसार अनुकूलित किया जा सकता है। आप इस पॉलिसी के तहत खुद को, अपने पति या पत्नी, अपने बच्चों और माता-पिता सहित दूसरों को कवर करने के लिए स्वतंत्र हैं। आप पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा के साथ सुनिश्चित हो सकते हैं कि आप सभी सदस्यों (COVID-19 सहित) की आकस्मिक चोटों या बीमारियों से संबंधित खर्चों के लिए कवर किए गए हैं क्योंकि ये योजनाएं सभी प्रकार के खर्चों को कवर करती हैं।
• उपयोग के कारण आत्म-चोट

पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा या व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा – कौन सा खरीदना है?

हम जानते हैं कि फैमिली हेल्थ प्लान एक ही सम इंश्योर्ड के तहत पूरे परिवार को कवर करती है। जबकि इंडिविजुअल हेल्थ प्लान के तहत हर व्यक्ति के लिए अलग पॉलिसी होती है। इसका मतलब है, अगर एक परिवार में 5 सदस्य हैं, तो आपको 5 स्वास्थ्य नीतियां खरीदनी होंगी और आज ही उन सभी का प्रबंधन करना होगा। यह सुविधाजनक नहीं है, है ना? सौभाग्य से, आपको पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा के साथ इस समस्या का सामना नहीं करना पड़ेगा। सभी 5 सदस्यों को एक ही योजना के तहत कवर किया जा सकता है।

अब बात करते हैं लागत की। पारिवारिक स्वास्थ्य योजनाओं के तहत देय प्रीमियम व्यक्तिगत पॉलिसियों के लिए देय प्रीमियम से कम होता है। 

भारत में 95% से अधिक लोग फैमिली फ्लोटर कवर का विकल्प चुनते हैं। इस तथ्य को ध्यान में रखते हुए कि फैमिली फ्लोटर अधिक सुविधाजनक और सस्ता है, आपको एक बात ध्यान में रखनी चाहिए। पारिवारिक स्वास्थ्य योजना खरीदने वालों को बीमा राशि साझा करनी होती है। मतलब अगर पति-पत्नी 10 लाख रुपये की बीमित रकम के दायरे में आते हैं तो उस रकम का इस्तेमाल कोई भी कर सकता है. लेकिन अगर दोनों को एक ही समय में 10 लाख रुपये की चिकित्सा सहायता की आवश्यकता है, तो उनमें से केवल एक ही उस राशि तक पहुंच सकता है। चूंकि ऐसी स्थिति शायद ही कभी उत्पन्न होती है, इसलिए फैमिली फ्लोटर प्लान के लिए जाना समझदारी है।

आपको परिवारों के लिए स्वास्थ्य बीमा में किसे शामिल करना चाहिए?

अधिकांश बीमाकर्ता फैमिली फ्लोटर पॉलिसी में अधिकतम 2 वयस्कों और 4 बच्चों के लिए कवरेज प्रदान करते हैं। बीमाकर्ता से बीमाकर्ता के आधार पर बच्चों की आयु सीमा 18 से 21 तक भिन्न हो सकती है। कुछ योजनाएँ ऐसी भी हैं जो विस्तारित परिवारों को एकल योजना के अंतर्गत कवर करने की अनुमति देती हैं। ये योजनाएं 2 से अधिक वयस्कों को अनुमति देती हैं और पिता, माता, बच्चों, स्वयं, पति या पत्नी, चाचा, चाची, भाइयों, बहनों आदि जैसे रिश्तों को कवर कर सकती हैं। हालांकि, बाजार में ऐसी योजनाएं बहुत कम हैं और इसलिए अधिकांश लोग अलग-अलग के लिए जाते हैं। नीतियां विशिष्ट परिवारों को कवर करने के लिए।

क्या फैमिली हेल्थ प्लान के तहत अपने विस्तारित परिवार को कवर करना एक अच्छा विचार है?

संक्षिप्त जवाब नहीं है। इसके लिए कई कारण हैं। सबसे पहले और सबसे महत्वपूर्ण, स्वास्थ्य बीमा की आवश्यकता उम्र की आवश्यकताओं के अनुसार बदलती रहती है। उदाहरण के लिए, यदि आप अपने दादा-दादी को उसी पॉलिसी में शामिल करते हैं, तो आपके पास पूरे परिवार के लिए समान बीमा राशि होगी, जबकि हम आम तौर पर वृद्ध लोगों के लिए अधिक बीमा राशि की सलाह देते हैं।

दूसरे, कई योजनाओं में, प्रीमियम लागत की गणना सबसे बड़े सदस्य की उम्र के आधार पर की जाती है, इसलिए ऐसी स्थिति में, आपको बहुत अधिक भुगतान करना पड़ सकता है। तीसरा कारण यह है कि ऐसे प्लान बाजार में कम ही मिलते हैं इसलिए आपके पास पर्याप्त विकल्प नहीं होंगे। चौथा, यदि सदस्य बढ़ते हैं तो आपकी बीमा राशि समाप्त होने की एक उच्च संभावना है।

उदाहरण के लिए, यदि आप केवल अपने पति या पत्नी और बच्चों के साथ बीमा राशि साझा करते हैं, तो इस बात की बहुत कम संभावना है कि एक से अधिक सदस्यों को एक ही समय में चिकित्सा उपचार की आवश्यकता होगी, लेकिन यदि नियोजित वृद्धि में सदस्यों की संख्या में वृद्धि होती है। एक साथ बीमार पड़ने की संभावना, तो बीमा राशि की सीमा मिलने की संभावना भी बढ़ जाती है।

इसलिए, अपने दादा-दादी के लिए एक वरिष्ठ नागरिक योजना खरीदना और परिवार फ्लोटर योजना के तहत अपनी पत्नी, बच्चों आदि को कवर करना बेहतर है। इसके अलावा यहां एक और बात याद रखने वाली है। ज्यादातर फैमिली फ्लोटर प्लान में 21 साल तक के आश्रित बच्चों को कवर किया जाता है। उसके बाद आपको उनके लिए अलग से हेल्थ पॉलिसी खरीदनी होगी।

परिवार के लिए मेडिक्लेम खरीदने से पहले ध्यान रखने योग्य बातें

नीचे कुछ प्रमुख बिंदु दिए गए हैं जिन पर किसी को पारिवारिक स्वास्थ्य पॉलिसी खरीदने से पहले विचार करना चाहिए। आइए उन पर एक नजर डालते हैं।

• कवरेज: अपने परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी को अंतिम रूप देने से पहले, बीमाकर्ता द्वारा दिए जाने वाले लाभों की जांच करें। पुष्टि करें कि यह किस प्रकार के खर्चों को कवर करता है, बीमा राशि की पेशकश की जाती है, और क्या प्रीमियम बाजार में अन्य बीमा कंपनियों के साथ प्रतिस्पर्धी है।
• आवश्यकताएँ: कई पारिवारिक स्वास्थ्य योजनाओं में, आप स्वयं को, अपने जीवनसाथी, आश्रित बच्चों और अपने माता-पिता को कवर कर सकते हैं। हालाँकि, यदि आपका परिवार बड़ा है और आप अपने भाई या सास को कवर करना चाहते हैं, तो कुछ पारिवारिक स्वास्थ्य योजनाएँ इस आवश्यकता को पूरा कर सकती हैं। उदाहरण के लिए, रॉयल सुंदरम फैमिली प्लस में अधिकतम 19 सदस्य हो सकते हैं। हालांकि, जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, हम आम तौर पर विस्तारित परिवारों के लिए एक अलग योजना के लिए जाने की सलाह देते हैं। एक योजना में केवल आपके तत्काल परिवार को शामिल किया जाना चाहिए
• दावा प्रक्रिया: जरूरत के समय हर कोई बिना किसी परेशानी के अपने दावों का निपटारा करवाना चाहता है। इसलिए, मेडिकल इमरजेंसी की स्थिति में किसी भी भ्रम से बचने के लिए अपनी कंपनी की क्लेम सेटलमेंट प्रक्रिया को अच्छी तरह से समझें।
• कैशलेस अस्पताल में भर्ती: अपने परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा खरीदने से पहले, सुनिश्चित करें कि उस कंपनी के नेटवर्क अस्पताल आपके पास हैं ताकि किसी मेडिकल इमरजेंसी की स्थिति में आपको कैशलेस लाभों के तहत इलाज कराने के लिए लंबी दूरी की यात्रा न करनी पड़े। कृपया ध्यान दें कि यदि आप गैर-नेटवर्क अस्पताल से इलाज करवाते हैं, तो आपको अपनी जेब से इलाज की लागत का भुगतान करना होगा और फिर प्रतिपूर्ति के दावे के लिए जाना होगा।
• लचीलापन: यदि आप बीमा राशि के बारे में सुनिश्चित नहीं हैं और भविष्य में इसे बढ़ाना चाहते हैं, तो एक पारिवारिक स्वास्थ्य योजना पर विचार करें जो आपको इतना लचीलापन प्रदान करे। अधिक जानकारी के लिए चुने हुए बीमाकर्ता से संपर्क करें।

2021 की सर्वश्रेष्ठ पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा योजनाएं

जब लोग पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा योजनाओं की खोज करते हैं, तो उनकी सर्वोच्च प्राथमिकताओं में से एक अच्छी कंपनी के लिए जाना होगा। एक अच्छी कंपनी या सबसे अच्छी कंपनी को परिभाषित करना एक मुश्किल काम है क्योंकि एक अच्छी कंपनी का मानदंड हर व्यक्ति के लिए अलग-अलग हो सकता है। इसे ध्यान में रखते हुए, हमारे शोध विश्लेषकों ने भारत में स्वास्थ्य बीमा की पेशकश करने वाली 29 बीमा कंपनियों की सूची में से चुनने के लिए सर्वश्रेष्ठ कंपनियों को चुनने के लिए कुछ मापदंडों को कम किया है। हमने कंपनियों को उनके मार्केट शेयर, कैशलेस नेटवर्क और क्लेम के अनुभव के आधार पर चुना है। हम बाजार में शीर्ष 29 स्वास्थ्य बीमा कंपनियों से 15 पर आ गए हैं। उनमें से, हमने बाजार हिस्सेदारी और 5 लाख और 10 लाख बीमा राशि के प्रीमियम के आधार पर 10 कंपनियों को सूचीबद्ध किया है। आइए जानते हैं इनके बारे में।

नोट: योजनाओं की संख्या कंपनियों की उच्चतम बाजार हिस्सेदारी के आधार पर की जाती है।

1. स्टार स्वास्थ्य व्यापक योजना star health comprehensive plan

   स्टार कॉम्प्रिहेंसिव पॉलिसी फैमिली फ्लोटर विकल्प के साथ आती है, जो मेडिकल अनिश्चितताओं के कारण होने वाली वित्तीय समस्याओं के खिलाफ अधिकतम 2 वयस्कों और 3 आश्रित बच्चों को कवर करने में मदद करती है। इस योजना में, खरीद प्रक्रिया के दौरान व्यक्तियों को प्री-मेडिकल चेक-अप के लिए जाने की आवश्यकता नहीं है।

   प्रवेश आयु	3 महीने-65 साल
   अधिकतम इंश्योरेंस राशि	1 करोड़

2. एचडीएफसी ऑप्टिमा रिस्टोर फैमिली प्लान hdfc optima restore family plan

   अगर आपके परिवार की चिकित्सीय ज़रूरतों को पूरा करना आपकी #1 प्राथमिकता है, तो ऑप्टिमा रिस्टोर आपकी इसमें मदद कर सकता है। यह प्लान 2x मल्टीप्लायर बेनिफिट के साथ आता है, जहां अगर आप एक साल में कोई क्लेम नहीं करते हैं तो आपको 100% SI एन्हांसमेंट (NCB के रूप में) मिलता है। इसके अलावा, नवीनीकरण के समय एक मानार्थ स्वास्थ्य जांच और 10,000 रुपये तक प्राप्त करें।

   प्रवेश आयु	91 दिन – 65 वर्ष
   अधिकतम इंश्योरेंस राशि	50 लाख

3. आईसीआईसीआई लोम्बार्ड पूर्ण स्वास्थ्य योजना ICICI Lombard Complete Health Plan

   इस प्लान के तहत फैमिली फ्लोटर विकल्प चुनकर आप मैटरनिटी कवर, ओपीडी कवर, डोनर एक्सपेंस कवर जैसे अन्य लाभ प्राप्त कर सकते हैं। इनके अलावा, प्लान कुछ गोल्डन फीचर्स जैसे नो को-पे, एक साल में 2 कॉम्प्लिमेंट्री हेल्थ चेक-अप कूपन और 45 साल तक प्री-मेडिकल स्क्रीनिंग नहीं देता है।

   न्यूनतम प्रवेश आयु	18 वर्ष
   कर लाभ	हाँ

4. देखभाल स्वास्थ्य बीमा द्वारा देखभाल योजना Care Plan by Care Health Insurance

   लाभों की एक विस्तृत श्रृंखला के साथ, केयर हेल्थ इंश्योरेंस एक चिकित्सा आपात स्थिति से उत्पन्न होने वाले वित्तीय जोखिमों से सुरक्षा प्रदान करता है। योजना में अस्पताल में भर्ती होने, अस्पताल में भर्ती होने से पहले और बाद में, घर में अस्पताल में भर्ती होने, डे-केयर उपचार, स्वास्थ्य जांच के खर्च शामिल हैं। इतना ही नहीं, यह योजना रोबोटिक सर्जरी, एचआईवी/एड्स आदि जैसे आधुनिक उपचारों के लिए भी कवरेज प्रदान करती है।

   प्रवेश आयु	91 दिन ऊपर; कोई अधिकतम प्रवेश आयु नहीं
   अधिकतम इंश्योरेंस राशि	रु. 6 करोड़

5. बजाज आलियांज फैमिली फ्लोटर हेल्थ गार्ड प्लान (गोल्ड वेरिएंट) Bajaj Allianz Family Floater Health Guard Plan (Gold Variant)

   बजाज आलियांज फैमिली फ्लोटर हेल्थ गार्ड आपके, आपके पति या पत्नी, आश्रित बच्चों, माता-पिता, सास, पोते, आश्रित भाई-बहनों आदि सहित पूरे परिवार को कवर करता है। इस योजना के तहत, अस्पताल में भर्ती होने, डॉक्टर के खर्च के लिए कवरेज का लाभ उठा सकते हैं। परामर्श, एम्बुलेंस सेवाएं, और अस्पताल में भर्ती होने से पहले और बाद के खर्च। एक नवजात शिशु के इलाज के लिए मातृत्व खर्च और चिकित्सा खर्च भी योजना के तहत कवर किया जाता है।

   प्रवेश आयु	3 महीने – 65 साल
   अधिकतम इंश्योरेंस राशि	50 लाख

6. रिलायंस हेल्थ इन्फिनिटी प्लान Reliance Health Infinity Plan

   हेल्थ इन्फिनिटी प्लान 8 सदस्यों (2 वयस्क और 6 आश्रित बच्चों) को भारी चिकित्सा खर्चों के खिलाफ कवरेज प्रदान करता है। यदि आप अपने सम एश्योर्ड को पूरी तरह से समाप्त कर देते हैं, तो यह पॉलिसी आपको कुछ शर्तों के अधीन पॉलिसी राशि को बहाल करने की अनुमति देती है।

   प्रवेश आयु	वयस्क: 18-65 वर्ष चाइल्ड: 91 दिन – 25 वर्ष
   अधिकतम इंश्योरेंस राशि	1 करोड़

7. मैक्स बूपा स्वास्थ्य साथी योजना Max Bupa Health Companion Plan

   यह योजना अपनी अनूठी विशेषताओं के लिए जानी जाती है, हेल्थ साथी पॉलिसीधारक को एक सुरक्षा राइडर प्रदान करता है, जो कवरेज को वार्षिक बढ़ावा (मुद्रास्फीति दर के आधार पर) और गैर-देय वस्तुओं के खिलाफ सुरक्षा की अनुमति देता है। इसके साथ ही आप हॉस्पिटल कैश बेनिफिट का विकल्प चुन सकते हैं, जहां आपको अधिकतम ४००० रुपये प्रतिदिन मिलेंगे।

   कर लाभ	हाँ
   अधिकतम इंश्योरेंस राशि	1 करोड़

8. टाटा मेडिकेयर प्लान Tata medicare plan

   उपयोगी लाभों को अनलॉक करने के वादे के साथ, मेडिकेयर चिकित्सा आपातकाल के समय में परिवार के वित्तीय हितों की रक्षा के लिए बेरिएट्रिक सर्जरी, वैश्विक कवर आदि के लिए कवरेज प्रदान करता है।

   कर लाभ	हाँ
   अधिकतम इंश्योरेंस राशि	20 लाख

9. आदित्य बिड़ला एक्टिव हेल्थ प्लेटिनम-एन्हांस्ड Aditya Birla Active Health Platinum-Enhanced

   यह एक अनूठी योजना है जो एक परिवार को उन्नत उपचार के लिए कवर, बीमा राशि की बहाली और एक पुराने प्रबंधन कार्यक्रम जैसी उपयोगी सुविधाएँ प्रदान करती है। यदि परिवार के किसी सदस्य को COVID-19 का पता चलता है, तो योजना उसके खर्चों का भुगतान करेगी।

   न्यूनतम प्रवेश आयु	91 दिन
   अधिकतम इंश्योरेंस राशि	2 करोड़

10. मणिपाल सिग्ना प्रोहेल्थ प्रोटेक्ट प्लान Manipal Cigna ProHealth Protect Plan

    फैमिली फ्लोटर प्लान होने के नाते, प्रो-हेल्थ प्रोटेक्ट आपके परिवार को बड़े मेडिकल खर्चों से बचाने के लिए एक आदर्श विकल्प है। आप अपने आउट पेशेंट खर्चों को कवर करने के लिए स्वास्थ्य रखरखाव, आपात स्थिति में दुनिया भर में सुरक्षा आदि जैसे लाभ प्राप्त कर सकते हैं।

    प्रवेश आयु	18 साल – कोई सीमा नहीं
    अधिकतम इंश्योरेंस राशि	50 लाख

आप फैमिली फ्लोटर हेल्थ इंश्योरेंस कैसे खरीद सकते हैं?

प्रौद्योगिकी की प्रगति के साथ, कई बीमा प्रदाता अपने संभावित ग्राहकों को अपनी वेबसाइटों के माध्यम से पारिवारिक स्वास्थ्य नीतियां खरीदने की अनुमति देते हैं। लेकिन ऑनलाइन धोखाधड़ी, खराब साइट नेविगेशन या उच्च पुनः लोड समय की संभावना है।

फैमिली हेल्थ इंश्योरेंस क्लेम कैसे फाइल करें?

प्रत्येक बीमा कंपनी दावा दायर करने के दो तरीके प्रदान करती है-

कैशलेस दावे और प्रतिपूर्ति दावे: कैशलेस दावों के लिए, पॉलिसीधारक को किसी भी नेटवर्क अस्पताल में भर्ती होने की आवश्यकता है, और फिर अनुसरण करें नीचे दिए गए कदम। ये मानक चरण हैं, जो चुनी गई बीमा कंपनी के आधार पर भिन्न हो सकते हैं।

• अस्पताल बीमा डेस्क पर एक पहचान प्रमाण के साथ संबंधित बीमा कंपनी द्वारा प्रदान किया गया अपना स्वास्थ्य कार्ड दिखाएं।
• आपकी पहचान सत्यापित करने के बाद, नेटवर्क अस्पताल आपकी बीमा कंपनी को एक पूर्व-प्राधिकरण अनुरोध फॉर्म जमा करेगा।
• कंपनी अनुरोध की समीक्षा करेगी और नेटवर्क अस्पताल को पुष्टि प्रदान करेगी और इसे टेक्स्ट या ईमेल के माध्यम से आपके साथ साझा करेगी।
• इलाज के बाद कंपनी अस्पताल से क्लेम का निपटारा करेगी।

यदि आप एक गैर-नेटवर्क अस्पताल में भर्ती हैं, तो आपको जल्द से जल्द संबंधित बीमा कंपनी को सूचित करना चाहिए (समय-सीमा कंपनी से कंपनी में भिन्न हो सकती है)। उपचार के बाद, आपको बिलों का भुगतान करना होगा और फिर प्रतिपूर्ति के लिए दावा दायर करना होगा। बीमा कंपनी सभी दस्तावेजों की समीक्षा करेगी और फिर निर्णय (अनुमोदन/अस्वीकृति) देगी।